Vấn đề bảo hiểm nhân thọ

Tài khoản chi tiêu y tế (Health Spending Account, HSA) được thiết kế cho một nhiệm vụ cụ thể duy nhất: chi trả cho chi phí y tế. Canada Revenue Agency (CRA) đặt ra các quy định, và những quy định này rất chặt chẽ. Thuốc, nha khoa, thị lực, sức khỏe tinh thần, dịch vụ cận y tế (massage, vật lý trị liệu, v.v.), có. Bảo hiểm nhân thọ, AD&D, bảo hiểm mất khả năng lao động, không. Đó không phải là chi phí y tế. Đó là sự bảo vệ trước rủi ro tử vong hoặc thương tật, và chúng thuộc một phần hoàn toàn khác của luật thuế.

Nếu bất kỳ HSA nào tại Canada, của NuvioLife, của Sun Life, của Manulife, hay của bất kỳ ai khác, chi trả phí bảo hiểm nhân thọ, HSA đó sẽ mất tình trạng miễn thuế. Mỗi đô la trong ví của mỗi nhân viên sẽ đột nhiên trở thành thu nhập chịu thuế. Vì vậy đây không phải là giới hạn riêng của NuvioLife. Đó là ranh giới mà mọi nhà cung cấp HSA trong cả nước đều phải tuân theo.

Vì vậy khi có người hỏi "bảo hiểm nhân thọ đâu?", câu trả lời trung thực là: nó chưa bao giờ nằm trong phần HSA của bất kỳ gói nào. Trong một gói bảo hiểm trọn gói truyền thống, bảo hiểm nhân thọ nằm trên một hợp đồng hoàn toàn riêng biệt mà công ty bảo hiểm tính chung hóa đơn cùng mọi thứ khác, chỉ vì thuận tiện, chứ không phải vì chúng thực sự thuộc về nhau.

Đối với bất kỳ nhân viên nào có gia đình, khoản bảo hiểm nhóm "miễn phí" đó chỉ bằng khoảng một phần mười những gì họ thực sự cần.

Và đây là vấn đề lớn hơn, nó biến mất ngay khi họ nghỉ việc. Bảo hiểm nhân thọ nhóm gắn liền với việc làm. Khi nhân viên chuyển việc, và cuối cùng hầu hết đội ngũ của quý vị sẽ như vậy, họ phải bắt đầu lại từ đầu. Họ sẽ lớn tuổi hơn, sức khỏe có thể đã thay đổi, và hợp đồng bảo hiểm mới sẽ tốn kém hơn. Một số người sẽ không đủ điều kiện tham gia.

Vì vậy, câu hỏi đúng không phải là "kế hoạch này có bảo hiểm nhân thọ không?". Mà là "kế hoạch này có thực sự bảo vệ nhân viên của tôi theo cách họ cần được bảo vệ không?". Đối với bảo hiểm nhân thọ nhóm bằng 1 lần lương, câu trả lời thành thật là không.

Một kế hoạch trọn gói truyền thống gộp ba vấn đề khác nhau, hoàn tiền thông thường, bảo vệ trước sự cố lớn, và quản lý, vào một khoản phí bảo hiểm duy nhất che giấu chi phí thực tế của từng phần. Tách chúng ra, và bạn có thể định giá công bằng cho từng phần, mua riêng từng phần, và điều chỉnh quy mô từng phần cho đúng nhu cầu thực sự của đội ngũ bạn.

Với hầu hết doanh nghiệp vừa và nhỏ, câu trả lời trung thực là Lộ trình B: cho nhân viên một khoản trợ cấp qua ví và để họ sở hữu bảo hiểm thực sự, có thể mang theo suốt sự nghiệp. Thường được kết hợp với Lộ trình C (bệnh hiểm nghèo) để bảo vệ trước sự cố tài chính mà đội ngũ của bạn thống kê cho thấy có khả năng gặp phải nhất.

Đối với nhà tuyển dụng cần kế hoạch trông quen thuộc, Lộ trình A mang lại sản phẩm giống như trước đây, trên một hợp đồng riêng biệt, minh bạch thay vì một hợp đồng trọn gói. Cùng phạm vi bảo hiểm, giá rõ ràng hơn, và các đợt gia hạn không bị kéo lên bởi một khoản mục không liên quan.

Công việc của HSA là xử lý hoàn tiền thật tốt. Công việc của bảo hiểm là bảo vệ trước thảm họa thật tốt. Đặt chúng vào các hợp đồng khác nhau không phải là thiếu tính năng, đó là cách sạch sẽ nhất để có được mức giá trung thực cho từng phần.